临近60岁才计划退休，这将是一生最大的金融上的错误。
建立一个稳固的退休计划，这是一生的事。
金融生活的三个重要阶段包括：储蓄阶段，财富积累阶段和退休之后的生活
储蓄阶段：40年以下
尽早开始储蓄，这是退休过程中的三个最重要的单词。
40年以下的人有很多优先要做的事，如买车，买房，尽快付清mortgage，开始新家庭或度假，从而忽略了RRSP供款。
从金融角度看，时间是稀缺的，年轻时每一个放弃的RRSP供款年度，加起来会给您以后造成成千上万的损失。
让我们看看一个25岁的人（年收入$30,000），每年给RRSP供款$5000，看看这个计划在他/她65岁的时候，将有多少钱，假设这些钱以8%的回报率增长，然后看看如果延迟供款将有什么区别。
（看以下表格）
时间是稀缺的
Starting Age***** Total Contributed***** Plan Value at 65 *****Lost by Delay
25*************** $200,000 *************$1,295,283 ***********—–
26 ***************$195,000 ************$1,194,706************ $100,577
27 ***************$190,000 ************$1,101,580************ $193,703
28*************** $185,000 ************$1,015,352 *************$279,931
29*************** $180,000 *************$935,511 **************$359,772
储蓄的3个贴士：
1. 让储蓄成为一个习惯―――每个月自动供款到RRSP的帐户
2. 收入增加，储蓄增加―――赚的钱越多，您越有能力往RRSP供款，同时，您在退休后须要更多的收入来维持您即有的生活标准。
所以，收入增长，别忘了增加储蓄。
3. 最大化RRSP供款―――您放在RRSP里的钱越多，延税增长的机会让您计划里的钱增长更快。
所以尽可能最大化RRSP供款以最大化退税以及延税增长的机会。
为您的RRSP选择正确的投资策略：
RRSP供款只是一个稳固的退休计划的一部分，是您的责任去保证您的钱也像您一样努力工作，而不是懒懒散散地躺在GIC里为您赚取少得可怜的利息。
长久来看，投资的方式的不同，将会给您带来极大不同的投资回报。
在这生命的早期阶段，投资应该注重于资本的增长方面。
投资在股票Mutual Funds，是一个正确的方向。
从长远的角度来看，历史的数据表明，股票的表现比其他任何投资产品都好。
但Mutual Funds本身的风险又比直接投资股票来得少得多，因为Diversification已经将风险减少到大众可以接受的程度。
年轻的时候，注意于股票投资类型的Mutual Funds,您可以尽可能享受到增长的潜力。
下面这个表格演示三个计划之间的巨大差别，假设投资回报率在6%，8%和10%，这些数字建立在一个相对小的每年$1000的RSP或非RSP投资:
Yeas ********** Value @ 3% GIC ***Value @ 6% Return*** Value @ 8% Return*** Value @ 10% Return
10*************** $11,463************ $13,181***************** $14,487**************** $15,937
20 ***************$26,870************ $36,786***************** $45,762**************** $57,275
30*************** $47,575************ $79,058***************** $113,283**************** $164,494
40 *************** $75,401*********** $154,762**************** $259,057*************** $442,593
**很多人认为GIC是没风险的，但我们要说，它的风险其实很大，这种风险在于保本不保值，为了所谓的Guarantee，放弃了获得合理回报的机会。
长久来说，它的价值是正常所应有价值（8% return）的1/3，而且，切记，如果通货膨胀率为3%（加拿大40年平均通货膨胀率大约为4%，现在大约为2.5%），40年后的$75,401只能买到现在$11,463能买到的东西。
让情况更糟的是，我们还要按自己的边际税率交税，这可能是另外的30%从我们的口袋里取走。
**许多投资者习惯于每年3月份RRSP限期之前购买RRSP，殊不知，当时的投资品（股票，基金）价格由于大量资金涌入而被推高很多。
为什么不选择早些时候，如年底，大家都对投资进行调整（如出售跌价股票以实现资本损失而用于减税），股市价格低的时候购买；或者，均值投资法，每个月直接扣几百元用于投资，以减轻一下子购买的压力。
*** 作者简介：陈玉仁( Steven Chen ), BBA(Hons.), MA, FMA
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