加拿大居民为什么需要重大疾病保险？
葛云
加拿大是举世闻名的高社会福利国家, “免费医疗”为加拿大居民所津津乐道。
以安省居民为例， 一旦患上重大疾病， 只要持有保健卡，看病时即可免除诊金、住院费、化验费及X光检查等基本费用, 只需自付高于普通病房的医院服务费、私人护理费及出院时带回家的处方药物等相对于基本费用来说是可有可无或是微不足道的费用。
生活在这样的国家里，有什么理由要购买重大疾病保险呢？实际情况是， 越来越多的人在考虑这样做。
统计资料表明， 约有百分之五十的贷款买房者购买了重大疾病保险。
原因何在？
其一，加拿大的免费公共健保系统在十余年后或许将不复存在。
2005年7月1日国庆节发表在加拿大最大的英文报纸《多伦多星报》上题为‘Canada in 2020: A Changed Nation’的社论中提出过这个预言。
该文将这一结论归因为“这一免费医疗系统已经完全不能让每个人享受许多新的科学治疗方法， 在一个人口老化的社会，人们都要求得到这些新的科学治疗服务。
”（原文：It simply may not be able to cover the many possible treatments made available by science and demanded by an aging population.）有统计资料预测， 在2016年左右，迅速增加的退休人数将不断超过劳动力市场上新人的数量。
人口的老化意味着重大疾病的发病率将明显提高， 政府用于公共医疗的费用将日益吃紧。
因此这样的预言并非空穴来风。
《多伦多星报》的社论还预言今后将会是公共健保系统和私人健保系统并存的双轨制。
由此看来， 我们真的应该考虑在风雨有可能到来之前， 为自己准备一把雨伞。
其二，重大疾病的患病率逐年上升。
根据目前的预测，加拿大大约每4人中有１人有机会在其一生中患上某种心脏病，大约 3人中有1人有机会在其一生中患上癌症。
据统计，目前每年约有5万人患上中风，每天有超过2500人被诊断出患有癌症！老年人口增加固然是其中一个原因， 但不是唯一的原因。
生活节奏加快， 化学用品泛滥， 生活环境恶化， 这些才是促使大病发病率上升、患者年轻化的主要原因。
劳工环境联合会（Labor Environmental Alliance Society）的董事Mitchell Anderson发表过一篇题为《什么诱发癌症》（What’s Causing Cancer）的文章， 将居高不下的患癌率归咎于日常生活中使用的大量化学制品污染了自然环境。
樟脑丸中常含有萘或对二氯苯，它们都是致癌物质；由聚碳酸脂塑料制造的塑料食品容器，如装矿泉水的塑料瓶，会释放双酚A ( Bisphenol A ), 一种会导致多种身体机能紊乱的化学物质，其中包括与荷尔蒙有关的新生儿生理缺陷，弱智，前列腺癌，以及象老年痴呆这一类的记忆退化疾病；一些在加拿大出售的名牌香水、指甲油和其他化妆品中都含有破坏内分泌的环境激素邻苯二甲酸二丁酯和增塑剂；许多名牌的洗衣粉（剂）含有三钠及三乙酸基氨，它们被怀疑是致癌物。
文章还列举了一个让人毛骨悚然的例子。
2000年， 一条已经死亡的虎鲸在南温哥华冲上岸。
这条虎鲸体内含有大量的有毒化学成份， 以至联邦政府曾考虑将它运到有害物处理中心去焚化。
人类同虎鲸一样， 处于食物链的顶端， 化学制品使我们的生活来得更方便， 但它们同时在我们不知情的情况下进入我们的身体内，并可能在免疫力较弱的时候诱致重病。
如此看来， “有备无患”才是较为稳妥的应对方法。
其三，一旦被诊断患上了重大疾病， 并非象想象的那样任何人都可以立即得到免费的治疗。
安省居民如离开安省超过212天将不再受OHIP的保障， 返回安省后， 需要重新经过三个月的等候期。
此外，许多手术必须排队等候。
2001年的统计数据表明， 在安省， 治疗重大疾病的平均等候期达到13.9周， 大大超出了合理的范围。
由于公共健保系统的费用越来越紧张， 不断移居国外的医生数量超过了回流的数量， 以及婴儿潮一代的老龄化使得病人越来越多等因素的影响， 治疗等候期还在不断增长。
某些手术虽然不用排队，但治疗和康复有可能造成较大的经济损失。
如果没有重病保险，患者可能陷入两难境地。
若是长期病休康复疗养，则会影响经济收入，Mortgage有可能还不起，生意贷款有可能还不起，很有可能被迫动用养老储蓄，甚至卖掉房产或生意；若是继续坚持工作，则可能导致旧病恶化或引致新病。
此时如果能从保险公司得到一笔赔付，患者的选择余地会大很多。
如果手术需要排队等候，则可以直接奔赴不用等候的先进的医疗地点而去（大型保险公司会免费提供全世界最好的医疗资讯），并且停止工作，静心康复。
让我们设想一下，假如患者动用注册退休储蓄计划（RRSP）内的存款或者从金融机构贷款去治疗康复会是什么样的情况。
以美国明尼苏达州罗彻斯特（ROCHESTER）的一个叫Mayo的诊所为例， 做一个心脏冠状动脉（搭桥）手术，住院5–7天，目前的费用是10万元左右；做一个肾移植手术，住院2–4周，要花费25万–35万元左右。
即使是最简单的乳房切除手术或前列腺手术，住院2–3天， 也要花费2.5万–5万元左右。
出院后还要准备一些护理、 调养或是增设器械等的费用。
当然，中国移民如果回中国大陆做手术，费用会便宜一些。
假设患者总共需要10万加元，如果从RRSP中取款，按照规定须作为当年的收入纳税。
当年获得10万元净款，其边际税率是最高的，按40%计算，共需取出166，667元。
说不定存入时所抵的税还没有这么多，现在却要按最高的边际税率交税，很吃亏。
倘若这笔钱每年能有6%的回报，20年后将变成534，523元。
却因为一次手术， 化为乌有。
如果向金融机构贷款治病，由于贷款人已患重大疾病， 还款风险较高，金融机构即使愿意贷款，一般也会收取很高的利息， 通常是基本利率加上4%。
非常贵。
对于生意人、证券投资人或是贷款买房的人来说， 有可能会被迫卖掉生意、证券或房产去治病疗养。
假如生病的时间不巧， 并不适合出售这些资产，其损失多少只有天知道了。
让我们再来看一看，购买重大疾病保险都有哪些好处。
以加拿大该险种市场占有率最高的一家保险公司为例。
一位40岁身体健康不抽烟的先生，每月付款91.20 元，或每年付款1013.28元（含75元policy fee），就可获得5万元免税的保险。
（ 10万元保险每月147.49 元）受保疾病包括癌症、心脏冠状动脉（搭桥）手术、突发性心脏病、中风、老年痴呆症、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、昏迷、失聪、心瓣置换、肾衰竭、断肢、丧失说话能力、主要器官移植、轮候主要器官移植、运动神经疾病、多发性硬化、因工受伤引致丧失免疫力病毒（HIV）、瘫痪、柏金逊病和严重烧伤等二十二种。
保险公司并可免费为患者提供康复护理计划， 通过著名的Best Doctor Inc., 提供优秀专科医生名单，评估病况，确定病症，找寻医治该种疾病的最佳医生或医疗设施所在， 安排交通、住宿甚至翻译服务。
保单直至被保人75岁时终止， 期间如果没有索赔， 被保人可于第15年起随时终止保单，同时百分之百取回已交保费（不含policy fee）。
若按年付，65岁时可取回23，457元用于养老。
如果该先生暂时经济较为拮据，可以选择无返还保费功能的险种，每月付30元左右，保5万元，10年之内不变价，并可在今后经济条件好的时候转成有还款功能的险种。
相对于从RRSP取款，向金融机构贷款或是出售生意、 证券、房产来说，孰优孰劣， 无须赘言。
日益上升的重大疾病发病率威胁着我们的健康，所幸的是当今发达的科技使得许多大病都能治愈，某些癌症的存活期长达二、三十年。
健康无价宝，平安最重要。
不断上升的发病率使得保险公司有调高保费的倾向。
因此，适时地制订一个重大疾病保险计划， 真的很有必要。
需要注意的是，千万不能等到生了病或是感觉快生病了再去投保。
保险公司对体检不合格的申请人有权加价或拒保， 并且在保单生效后90天内诊断出的癌症，或有症状导致今后确诊为癌症的也不在受保之列。
在工作实践中，笔者经常发现一些同胞只顾埋头挣钱，不顾身体健康，直到医生建议作某种疾病的检查了，才想到要买重病保险，只可惜疾病已经缠身，为时已晚。
在医生建议作检查的情况下，保险公司一般要等到检查结果出来以后才会决定价格。
保险公司可以查到所有的看病纪录，隐瞒不报也无济于事。
还有一些同胞在体检指标不佳而被加价的情况下产生逆反心理，索性取消申请，实属非理智行为。
笔者在此善意地提醒一句：健康比金钱更重要！
Tips: 各大保险公司虽然都有重病保险，但是赔付条款相差较大。
例如有的瘫痪90天就赔付，有的要瘫痪180天后才赔付；有的有早期疾病赔付，有的没有早期疾病赔付……所以购买重病保险不能只看价格，最好向有经验的Broker咨询比较各家公司的赔付条款。
作者为资深理财顾问，416-728-9366，[email protected]
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