多维社记者黄明编译报道/乍一看，国会参议院于周二、众院于周三顺利通过的信用卡新规对广大持卡消费者是个巨大的胜利。法案都包含罚款减免和利率彪涨限制等维护持卡人权益的条款。它甚至对礼品卡的过期日期作出限制。
目前两院只需就部分条款协调一致即可提交总统签署。奥巴马预计周五签署成法。这将成为奥巴马自上台以来完成的首项重大金融规则改革。
据《纽约时报》报道，毫无疑问，相当一部分持卡人最终在新法规的庇佑下最终可以少付钱给信用卡公司。但对那些每月按时付款、费心积攒信用卡奖励服务的（rewards program）持卡人来说，这新法规还是有些让人关注的地方。
分析师们表示，美国信用卡业务中，70%的收入来自利息。而收取罚金每年可为这一行业创造数十亿美元的收入。两院通过的新规定无疑击中了当前信用卡盈利模式的要害。立法生效后花旗银行(Citigroup)、美国银行(BOA)、摩根大通(JPMorgan Chase)、以及Capital One等主要信用卡发行商的利益将首当其冲受到冲击。
周三众院以361对64票通过后，因为担心信贷限制和缩减，纽约股市应声下挫。
过去几个月，信用卡公司一直威胁说要削减奖励服务计划，以抵消用于新法规限制导致的公司收入削减，即使是对那些按时付款，从不晚交的持卡“良民”也不留情。
不过有专家认为，这只是虚张声势。毕竟信用卡公司需要赚钱，他们离不开那些既能花钱又按时还钱的持卡人。
所以先撇开奖励服务计划，看看奥巴马总统签署成法后，新的信用卡法规对你帐单的影响吧。
监管新规空前严苛
在经济衰退令很多美国家庭陷入困境、银行业被迫接受数千亿美元政府资助的背景下，奥巴马总统一直都在努力推动提高信用卡行业的负责程度、增加对消费者的保护措施。他屡次强调需要增加对信用卡消费者的保护措施，“是根据透明、负责和互守承诺的原则进行改革信用卡的时候了，在我们寻求赖以实现经济发展的新基础时，这些原则也应该成为基本的价值准则。”
首先，也许是最重要的，信用卡公司何时可以增加你的欠费利息现在有了新限制。参议院的法案说，银行必须等到你晚交最低还款额度60天后，才可以对你的欠款适用惩罚性利率，而众议院版本的等候期是30天。
现在还不清楚两院如何协调、统一这个时间。可能众院直接投票决定是否接受参议院的版本，或者两院再协商达成妥协都有可能。
参议院的法案要求信用卡公司降低那些信用记录良好、过去六个月内一直按时付款的持卡人的利息。实际上，花旗银行的新“向前”卡（Forward card）已经提供类似服务，不过众议院的法案版本没有这个规定。
两院法案都要求信用卡公司提高利息前45天通知持卡人。参议院的法案更加有持卡人，要求信用卡公司有任何重大变化调整都要提前45天通知。这意味着信用卡公司不能突然改变或取消奖励计划、以防成年累月积攒奖励分数的持卡人在奖励就要到手前竹篮打水一场空。
新法规要求，银行邮寄出帐单的时间不能迟到于帐单到期前21天。就是说，银行不能在帐单还有2个星期到期的时候，才给你邮寄出来。这个新规定可以确保你有足够时间拿到薪水，避免交纳迟付费用。
新法规要求，信用卡公司在付款到期日下午5点前收到付款都算作持卡人按时缴费。那些玩弄到期日上午截止的信用卡公司可以省省了，不用再搞这种花招骗取持卡人的迟付费用罚款了。而且，如果付款到期日是周日或者假日，你的付费在周末或者假日后一天抵达就不算迟交。
新法规还要求信用卡公司公布更多信用卡协议条款；要求银行定期审核持卡人的利率，为在合格条件下降低利率提供了可能性；并且引导美联储(FED)和其他监管机构制定更多具体规则。
如果你同一张卡上不同类型的欠款正在付不同的利息，比如说一个是现金提取（cash advance），另一个时欠款转帐（balance transfer），第三个是新刷卡消费。新法规要求，你以后支付最低支付额度的时候，银行必须把你这笔付款用于偿还你利息最高的那个应付款上。以前银行怎么做，就不用再明说了吧？肯定不是为你着想。
如果你还是一名学生，你申请到信用卡的难度会增加。众议院版本的法案规定，任何未满18岁的人不可以申请信用卡，除非有父母或法定监护人同意作为主持卡人。
参议院的版本更严格，要求最低年龄是21岁。（有收入的）配偶同意做联合签署人的或者申请人有独立收入并可以提交收入证明的可以例外。现在还不清楚，这些规定到时候具体怎么执行。
对任何增加信用卡额度的申请，两院都需要父母、监护人或作为共同签署人的配偶的书面许可。（未完待续）
