How to pay your bills and invest, too!
毫无疑问，收支平衡已经很不容易。
但同时，还要积累财富！每个人都有对未来有一定的梦想，但现实是，有不尽的房屋供款，车供款，lease供款，高额的信用卡欠款，或其他债务消耗了我们大部分的收入，使我们没有多余的钱用于投资。
或许，您已经无数次下次心开始存款投资，或想多存点钱，但现实是，付完帐单之后，我们已经所剩无几。
在这个建立在透支的国家，实在太容易在太多地方欠太多债了！
如果这使您夜不成眠，因为您的收入不可能在短期内有比较大的提高以产生更多的钱用于偿还贷款以及投资，以实现您财富的梦想。
债务重组（debt consolidation）可能是最好的选择。
Debt consolidation can increase your ability to invest
债务重组其实很简单，就是用一个新的低利息的贷款来代替其他的高利息高成本的贷款，从而降低借款成本和每个月的还款额。
您可以选择重组那些无抵押的贷务，如医疗费，车贷款，学生贷款，信用卡欠款或者个人信用线（Personal Line of Credit）――好处很简单，因为只剩下一个债务，每个月还款额减少很多，利息也减少很多。
这是一个有效的方法来控制您的个人财务，释放您的现金流，增加储蓄投资以及减少压力――最重要的是，新的还款计划将使您从简单被动的财务状况解放出来，给您一个最终彻底消除债务的机会。
如果您有一个房子，您可以考虑用您房屋中自己财产部分（Equity）抵押来财务重组。
您的新贷款用房子抵押，所以您毫无疑问将会付更低的利息。
这比信用卡或零售店信用卡19% 到28%的年利息低得多。
就算您保持新贷款还款期限和原来债务一样，在更低的利息下，您完全可以产生额外的现金流以用于实现其他的金融目标（如RRSP，RESP投资等）。
An easy investment strategy that work
一旦您重新对您的债务掌握控制权，是时候让自己的投资生活更加有纪律和保持连贯性。
这是一个简单的，享受长久高回报的方法，就是均值投资法（Dollar Average）。
这就是，每个月自动扣一定数额的钱用于投资，可以是$100，$300或更多。
这是一个极为简单的投资方式，却带来极大的好处：
• 您的投资是自动的――您可以选择一个数额，直接从您的银行帐户扣走，并投资于指定投资品（如某一个基金）。
这可以是每月，或每个星期。
• 这就有效地防止了“高买低卖”的投资误区：股市上升时，大家蜂拥购买；下跌时，疯狂出仓，因为自动投资是有规则地进行着。
• 这就意味着，您在股市低潮时，买到更多的股数；高潮时，买到更少的股数。
这样子，投资风险被平摊于一年中不同的时间点，实现了投资时间上的分散投资（Diversification over time）
• 长久来看，均值投资法降低了平均成本，从而提高了整体回报率。
值得一提的是，均值投资法是一个极为有效的RRSP投资策略。
许多习惯于每年3月份RRSP限期之前购买RRSP的投资者，殊不知，当时的投资品（股票，基金）价格由于大量资金涌入而被推高很多。
为什么不选择早些时候，如年底，大家都对投资进行调整（如出售跌价股票以实现资本损失而用于减税），股市价格低的时候购买；或者，均值投资法，每个月直接扣几百元用于投资。
总之而言，用债务重组减少债务，增加现金流，用均值投资方法积累财富，充分利用RRSP减税延税功能，让您未来财富的理想更容易实现。
*** 作者简介：陈玉仁(Steven), BBA(Hons.),MA,FMA
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