在和客户的交谈中，发现很多客户对贷款的种类和要素一知半解，只是关心利率。
利率当然是最重要的，但是，其他的条款（privilege）也要注意和了解。
例如：term和amortization，fixed和variable, open和 close等等。
不要小看这些条款，其实也有很多利益在里面。
那么，这些条款都是什么意思，从哪儿来的呢？这就要谈到贷款的组成了。
贷款由六个财务要素组成。
市面上眼花缭乱的贷款产品都是从中变化而来。
1. 贷款的面值（Face Value）。
要注意，贷款的面值有时候是不等于你的贷款额！贷款的面值是指你完全付清欠款的金额。
为什么贷款的面值有时候是不等于贷款额呢？是因为有高比例的贷款存在。
例如，小王要借26万去买30万的房子。
这样，LTV比例是87%,属于高比例贷款。
现在的高比例贷款的定义是贷款额和房屋估值（不是买价！）的比例(LTV)大于80%。
高比例贷款是要买保险的。
而这个保险会加到贷款额上。
在上面这个例子里，保险是5300，所以，最后小王借了26万，但是，要还26万5千3百给银行。
2605，000是贷款的面值。
2. 贷款的期限（Term），也就是贷款合同的有效期。
到期的时候，你要么还清贷款，要么和同一个银行再签合同。
现在最普遍的是6个月，1年，2年，3年，4年，5年，7年，10年。
Closed 和Open就属于这个范畴。
但是，其实，市场上已经没有完全的Closed和Opened. 为什么这么说呢? 完全Closed是指在贷款的期限内，你不能还清贷款。
而现在绝大多数所谓的fixed产品只要交罚款就可以了。
同样的，完全opened 是指你在任何时间里都可以还贷款。
但是，很多Open的产品却是有贷款期限的。
3. 贷款的偿付期限（Amortization），也就是说你全部付完贷款的期限。
最普遍的是25年。
现在，允许40年。
贷款偿付期限的延长能够明显降低每次还本金的金额。
而对利息的影响却是由于还本金的减少而间接产生的。
对借款到最大限度的朋友们，不妨加大贷款的偿付期限来增加用来消费的现金流。
4. 贷款的利率（Interest Rate）。
这个大家最熟悉了。
利率有两种，浮动的（Variable）和固定的(Fixed)。
浮动利率和最优惠利率同步。
固定利率则不随最优惠利率的变化而变化。
有的客户对我抱怨说，他的朋友5年的利率只要5.3，我却给他5.85,我的利率太高了。
其实呢，他的朋友5年的利率是浮动利率，是prime-0.7。
而我给他的是5年的固定利率。
如果我给他5年浮动利率的话，可以是prime-0.75。
所以大家在问利率时，不要忘了问年限和是否是浮动利率。
因为，一般来说，在相同的年限下，浮动利率要好于固定利率。
因为，选择浮动利率的客户承担了利率上涨的分险。
5. 贷款利率的计算幅度（The Compounding Frequency of the interest Rate）。
一般贷款是按照半年算一次利息的。
所以，当有的客户说我的贷款利息时10%时，其实实际的年利息是10.25%。
如果按照月计息的话，就会更高。
所以，利率的计算幅度也是个重要因素。
6. 贷款的还款数(payment)。
这一般由利息和本金组成。
也就是所谓的blended payment。
当然，也可以只有利息。
但是，不会低于利息。
相信大家看完上面的贷款六大财务要素后，会在申请贷款时，根据自身的财务状况做出正确的选择。
