财富积累阶段：40岁到60岁
时间流逝，您的生活不断提高，您40岁或更老了，mortgage也快供完了，您的收入也提高了，债务就更少了。
您现在也从管理债务移到积累财富上来。
人生的这个阶段，尽可能得为未来存钱和投资是极其重要的，不管是在RRSP之内或者之外。
这也是一个考虑退休后的税收问题的时间了。
这是您现阶段应该考虑的问题：
1 最大化RRSP供款： 理想状况下，您已经为RRSP供款好多年了。
如果没有，现在是绝对不容延误，因为完全是您的责任去保证您有足够的退休收入，政府现在所提供的老人福利完全会因为资金问题而有所改变。
您还应该尽量用上Unused Carry-forward RRSP空间。
这是一个小技巧：如果您没有足够的现金来最大化RRSP供款，考虑借钱，专门的RRSP loan利率很低，值得做。
2 考虑省税策略： 从税务角度说，最坏的情况就是一个配偶退休后收入很高，而另一个很低或者根本没有。
平均分配收入将减少整体税债。
一个好的方法就是如果您们退休后税率不一样，尽早设立一个Spousal RRSP, 那一个退休后会有高收入的配偶给另一半供款。
3 Tax-efficient 的投资 ：政府对资本增殖和加拿大公司红利征收比利息低得多的税。
从RRSP取出的收入将全部以您的边际税率课税。
为配合您的资本分配投资法（Asset Allocation）,应该将产生利息的投资品置于您的RRSP帐户之内――因为它们不管怎样都要100%赋税――同时，在您的RRSP帐户之外持有产生加拿大公司红利和资本增殖的投资品（这是建立在您同时拥有RRSP和非RSP投资品的情况）。
请联系您的理财顾问以了解更多有关资本分配投资法（Asset Allocation）
4 防止从RRSP取钱用：通常情况下，没有任何东西阻止您在退休之前从RRSP里取钱出来用，但是，您一个要考虑后果――这是一个最贵的融资方式：
首先，这笔钱计入您的当年收入课税。
在取钱之前，一定要记住咨询您的报税顾问有关方面的后果，以衡量利弊。
其二，您再也不能将钱还到RSP帐号以取得免税增长的有机会了。
在生命中，您的RRSP空间是有限的，从RSP取款损失了这些有限的和有效的空间。
Home Buyer’s Plan 和Life Long Learning Plan 是两个另外，也就是从RSP取钱而不损失RSP空间，因为这些钱之后要被还回去，但即使这样，您还是损失了几年让您的钱避税增长的机会。
*** 作者简介：陈玉仁(Steven), BBA(Hons.),MA,FMA
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