年前我在本站发表了”生命保险ABC”,得到了许多读者的来电或电邮,认为对认识加拿大保险制度和买保险的意义起到了积极的作用.其中不少是上了一定年纪的接近退休或已退休的人士,他们当中有不少人对不能买保险(健康原因)和”买不起”保险(觉得年纪大很贵)深表遗憾. 但也有不少长者选择投保. 从投保者的理念和从事保险实际工作的经验相结合,在此就中老年人的保险提出几点看法,供大家做投资决定时的参考或指南.
中老年人保险的特殊意义
对于加拿大的保险制度和买保险的意义,许多移民慢慢的都有了积极的认识. 作为年轻人或三,四十岁的人来说,买人寿保险除了给家里人在发生不幸意外时有个保障外,利用保险延税,避税功能给自己退休生活打好经济基础,也是许多投保者的共同目的.作为年长者,接近退休或已退休,投资加拿大的人寿保险有什么特别的意义呢?从两个方面来看:
首先,从财产继承和转移的角度讲,意义十分重大.人到退休之年,奋斗了一身,积累了一身,如何能在自己安享晚年的同时又能安排好百年后财产完全能被后人继承,在加拿大的法律体制下则是不得不认真思考的问题.在加拿大当事人的所有财产(房产,银行存款,股票基金等)其百年后是否能被自己中意的人继承和能继承多少,都需要经历一定的法律程序和手续才能确定. 首先是要有合法遗嘱方能继承,如无合法遗嘱则需按所在省份的法律规定,按配偶,子女等的顺序和额度强制执行.继承的合法性得当了确认,接下来要面对的是税务问题,加拿大没有遗产税但有完善的收入税,继承人所有的合法继承财产都将被视为当年收入而纳税. 试想一下,如果当事人身后留有50万的财产,合法继承人实际能继承多少,50%多一点而已. 如果当事人是有一份50万的人寿保险的话,其继承人的继承就简单而明确的多了. 保险合约不仅确保了由当事人自己指定的继承人完全继承,而且法律规定人寿保险中的继承是百分百免税的,就是说50万将由继承人完全免税继承.
其次,从当事人退休后对财产的灵活使用方面,有无人寿保险单也存在巨大的不同.长者A,一位65岁的退休者,卖掉了自己的大房子,住进了老人公寓,手里有了卖房子的30万资金,老人想把这笔钱在其百年后留给后人,为此,这30万不仅不能动用,用一点就少一点,还又担心放进银行最后继承人继承时还要交税,为此苦闷不已. 长者B, 情况完全一样,但他选择了购买30万的人寿保险,除了每月供给固定保费外,还有大量的资金可供自己开支,又保证了百年后继承人有30万完整的继承,退休生活其乐无穷.
再有,相当多的老人给自己买一份人寿保险,为的是减轻后人的负担.在加拿大,一个人百年后,从医院的太平间到入土为安,这一过程也是需要一笔不小的费用.据相关部门调查,现今这一过程所需开支最节约的计划也在2-2.5万元之间.所以,一些老人在退休后给自己买上5万,10万的人寿保险,虽然金额不大,其心意可敬可佩.所以,在加拿大中老年人买人寿保险也是意义重大.那么,是不是老年人的保险很贵,很不划算呢? 其实,买给老年人人寿保险,保险公司的风险更大. 下面我们用事例来看.
不同额度的保险实例说明
我们以65岁的退休女士为例,看不同情况人士的人寿保险实例.
A女士, 拥有50万资产,选择50万人寿保险计划,一年的固定保费为4000元.目的是想给后人留下50万可完全继承的财产. 假设A女士的退休生活为30年,那么30年她共付保费12万.换句话说,A女士有38万元的灵活资金可供自己开支.如退休生活为20年,则有42万元可开支.而后人肯定有一笔50万完全免税的财产继承. 没有人寿保险,50万放那里才能被完全继承?自己能有多少可开支后人才有50万可继承?
B女士,拥有30万资产,选择30万人寿保险,目的同A女士一样,一年固定保费为2500元.目的同样是希望既能让后人有一笔完整的财产继承,又希望退休后能安亨生活.三十年后,B女士95岁时,共交纳的保费只有7.5万,二十年后,85岁时,只交纳了保费5万元. 但从B女士65岁起,无论何时.因和故而离世, 保险继承人都有30万元的免税继承.
C女士,没有更多的大额资产,仅有为数不多的一些银行存款和基金,加上退休金,退休生活也还过得有滋有味,希望身后能有十万人寿保险留给亲人,年付只需950元,感觉并不十分困难,三十年还不足三万元.
D女士,除了靠政府的养老金生活外,基本上没有别的收入来源.想着身后别给他人带来负担,希望有5万元的人寿保险作为后事的处理费. 一年590元的保费没有对她的退休生活带来什么改变,反而使她更坦荡,更平静的去面对生活.
从上所述,我们可明确认识到,中老年人的保险也是十分重要的,并且也不是想象的那样昂贵,与年轻人相比,每月,每年的保费是要多一些,但所付出的时间也肯定比年轻人短很多,实际上保险公司给老年人做保所承担的风险更大,更不可预测.无论是从保障的角度还是从投资,财产转移来讲,中老年人投资人寿保险都是有积极意义的.值得一提的是,现实生活中许多中老年人对保险都表示出极大的兴趣,但其中有不少却因为种种原因(健康状况为最多)而不被保险公司接受.这也是为什么包保险应当越早做越好,除了保费的因素,健康也是极为重要的一点.加拿大的保险业十分发达和健全,也是社会安定的重要原因.
