保险及保险业在北美在加拿大,经历了一,二百年的发展,正是这发达和完善的保险机制,承担了来自社会,家庭和个人的任何天灾人祸所带来的风险, 并将各种风险所造成的危害降到最低点.北美及加拿大社会平安稳定,金融保险业功不可灭.生命保险(life Insurance)则是保险业里最基本和涉及面最广的种类之一。
随着人们北美生活经历的增加,保险的意识也在不断加强,由于工作的缘故同相当多的客户有所接触,发现许多客户由于对生命保险及种类了解不多,不知道自己需要什么类型的产品,或者是因为身边的朋友和亲戚买的什么跟着同样买了一份,之后才发现并不满意,还有更适合自己的产品等等,生命保险ABC希望带给你一些有关的信息,帮助你找到适合你自己的产品.
A.用途广泛功效独特的加拿大生命保险
完善和健全是加那拿大保险的重要特征,生命保险也随着时代的不断进步其作用越来越广泛,特别是在一个万事离不开税的国度里,更显示出其独特的功效。
首先,是最基本的保障功能: 无论受保人何时,何地,何故发生不辛(包括发生在保单生效两年后的自杀),保单受益人(通常是配偶和子女)将得到保险公司的赔偿,金额是保险合同里已定下的数额,使家人和亲友的生活不会因为受保人的去世而受到巨大改变和影响。
第二,避税和免债的功能: 在加拿大只有两种收入不用交税,即彩票和生命保险继承收入,同时由于生命保险继承收入属于受益人所有而受到法律保护,所有受保人身前的债务债权人无权追述.因此许多加拿大人将生命保险作为遗产继承和财产转移的重要工具,使受益人能百分之百继承.而当事人身前其它方面的任何资产,都必须经过纳税和偿还债务后,才能由遗嘱指定继承人继承。
第三,延税增长的功能: 在加拿大不论你是投资银行定期存款还是买基金股票,你所赚取的利息或回报都将视为当年收入而交税,只有RRSP和RESP里的回报被允许延迟交税.有的生命保险也具有投资的功效,而无论是其中的红利或投资回报,也被允许利滚利增长而无需年年交税,因此生命保险也被许多加拿大人当作退休储蓄的重要渠道。
从以上主要的几点来看,生命保险对于每一个人来说都是十分重要的,有钱无钱都需要,也是加拿大人热衷于保险,保险业兴旺发达的主要原因。
B.什么样的生命保险适合自己
加拿大保险业健全和完善,各个大的保险公司都有种类齐全的生命保险,供不同人士的需要,只要是有保险意识,对家人和亲友有责任感,都能有适合自己的产品.不同的类型适合不同人士的需要。
1, 阶段性保险或有期保险(Term Insurance)
这类保险通常按十年或二十年为一个阶段,一般都是纯保险性质,保费按阶段的改变而增长,年轻时很便宜,但到一定的年龄段会贵得难以承担.这类保险适合特殊时期和有特别的需要,如贷款买房子,小孩还小等,对一些刚移民过来,经济条件不太好又暂时没有工作的人士来说也是不错的选择,人人都能负担的起.在度过了特殊时期或找到工作后根据需要再转就好了。
2. 传统终身保险(Whole Life Insurance)
W.L 保险是终身保障,保费是固定不变的,保单有现金价值,由保险公司每年派发的红利累积而成,保险费相对较贵,除基本的保险成本外还收取部份用于投资,投保人不参与投资,由于有现金值的积累,到一定的年限可以不用再交保费,保障的额度也随现金值的增加而增加.有的保险公司的产品百分之百保证交保费的期限,如十年或二十年.W.L保险适合于收入比较稳定,希望有一定的回报又不想自己参与投资的人士.也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。
3. 灵活投资终身保险(Universal Life)
U.L 保险是近期发展起来的终身保险计划,相对与W.L保险,U.L保险更灵活的把保险和延税投资结合在一起,作为投保人,你清楚知道所付出的保费中有多少是基本保险所需,多少是用于投资,你可以只付其基本保险所需费用,终身不变,费用并不高,也可以选择多付用于投资,额度在一定幅度内自己决定,同时自己根据风险承受能力选择投资方向.有的保险公司有百分之百保证十年或十五年二十年付清保费,终身享有保障的计划,只需在起基本保费上多付一点.U.L保险计划受到一般家庭的普遍喜爱,它既可以划一不变的又不太贵的价格获得终身的保障,又可以灵活选择投资使财产得已延税增长和让受益人完全继承。
C. 实例说明
下面我们以三十周岁的李先生为例,提供不同类型的计划供其选择.
1, 阶段性保险计划:
二十万保障,二十年周期,月付保费: $23.40(30-49周岁), $79.74(50-69周岁),$524.16(70-84周岁)八十五周岁后保险公司不予再保.如果张先生是刚贷款买了房子或是还没找到工作的新移民,每月$23.40的保费就有二十万的保障,支出不多,让家人减低了发生意外时的担忧。
2, U.L终身保险计划:
二十万终身基本保障,月付保费:$58.58 终身不变,或$91.35百分之百保证只付二十年。
三百元的额度用于延税投资增长,实际投资多少三百元内自定,投资方向自定。
如果张先生看重的是给家人的最后保障,选择该计划是最适合的.
3, W.L终身保险计划:
二十万终身保障,十五年百分之百保证付清,月费$162.00不能参与投资,但百分百保证六十五周岁时,有十万的现金值.任何时候如发生赔付,均为二十万保险加所付保险费。
另, 二十万终身保障,同样是二十年百分之百保证付清,月费$456.06,按保险公司现在的投资回报率算,预计六十五周岁时有现金值约四十一万或死亡赔偿金八十万,但不是百分之百的保证。
张先生如果财力基础好,又希望财产能免税转移和后人完全继承,W.L计划是不错的选择。
有一点大家在选择保险的时候要注意的就是,如果你选择的计划无论是保证多少年付清,或是保证什么时候有多少现金值,百分之百保证(Guaranteed)字眼必须出现在正式的保单条款里。
总而言之,我们生活在一个拥有完善保险机制的社会里,每个人都有能力选择一份适合自己的给家人亲友的保障计划,把生活中不可预测的风险所带来的危害降到最低,使我们每个人,每个家庭的生活更安心,更美好。
需要选择适合自己的计划者请来电预约时间,电话:416-888-8331, Jim Xu 有问题想咨询者欢迎发邮件,有问必复, E-Mail: [email protected]
