看清“资深理财顾问”
文/清源
当您不断地接到陌生电话， 自称“资深理财顾问”的人愿意提供免费上门服务，并且每当拿到免费的或是不免费的报纸，跃入眼帘的尽是铺天盖地的“资深理财顾问”的广告的时候，您会不由得感叹：“这个世界真是你不理财，财也非来理你不可了。
”理财当然是人生中不可或缺的重要内容，“资深理财顾问”们的辛勤劳动对人们的财富积累和财务健康自然是功不可没。
但由于理财活动深受顾问们个人行为的影响，因此如何挑选一个适合自己的理财顾问，避免上了不良顾问的当，就显得十分重要。
是不是光看某顾问的名头和拥有的各种资格证书，并且标榜自己“正直诚信”，“有职业操守”等等就能判断他（她）是不是好顾问？答案是否定的。
我们不妨搜集并且分析一下他们的言行，然后再来推断他（她）是不是个好顾问。
本文试举以下几例，以供读者参考。
一, 某些人寿保险经纪在获得“百万圆桌会会员”的称号以后，利用这一振聋发聩的称号蒙骗客户，大发不义之财。
闹得满城风雨的“咸xx涉嫌诈骗客户”一案暂且不说，其他的“百万圆桌”个个都是清白无暇？一个朋友曾经去向一位有“终生百万圆桌会会员”称号的经纪购买人寿保险。
这位“资深理财顾问”谆谆教导我的朋友: “保险就是保险, 不要和投资搅在一起.” 一抬手, 给他申请了一个50万元的Universal Life, 让他每月付200元左右的基本保费, 一直付到去世. 我的朋友本来对这位 “资深理财顾问” 挺仰慕, 这一来就有点想不通. 家里就一个人工作, 年薪5万, 刚贷款买了房, 要供 mortgage, 要养老婆, 要养小孩, 每月还要付200元的人寿保险费,一直付到去世, 保单还没有现金价值, 这合适吗? 幸亏这位朋友找了其他经纪做比较, 找到了更适合他的计划, 否则真的成了冤大头. “ 百万圆桌会会员” 的称号和人寿保险经纪当年的销售业绩有关, 某一地区约有百分之一的Top Sales可以获得这一称号. 这一称号和道德良心并没有直接的关联. 对一些年纪很大的并不 professional 的”百万圆桌会会员” , 读者朋友们还真要多加小心. 比如前面提到的这位就有” 捞一笔少一笔” 之嫌.
二, 某些理财顾问拥有一大堆职业头衔, 在业外人士看来, 那简直是满腹经纶, 深不可测. 但在业内人士眼里,某些证书的含金量并不高, 甚至比不上一个金融或经济类的学位. 例如, 某位” 资深理财顾问” 同时拥有FCSI,CIM,FMA,CFP和 CFSB等五个职业头衔. 而他在大学里学的既不是金融, 也不是经济. 考到这些证书之后, 对他的理财知识当然会有相当的滋补作用, 但并不能说有了这些证书之后就证明他对理财的方方面面都了解得详尽透彻. 就是这位” 资深理财顾问”, 竟然将业内人士众所周知的低风险易管理的参与分红式保险的风险程度说得不可捉摸. 他专门为分红保险撰写的长篇大论, 让人读完后感觉似乎是作者从保险消费者的角度出发, 谈了许多大家平时较少听到的” 事实”. 姑且不论其所谓” 事实”是否完全真实, 就其立论而言, 就已经有失偏颇. 任何投资皆有风险, 理财顾问要告诉客人的是某项投资风险程度的大小如何. 对于明显属于低风险的分红保险, 这位顾问居然在文中称其” 很难说是低风险的”. 是他学问不够还是别有用意, 或是两者都有? 我们从他的工作重点上来作一番逻辑分析, 应该可以看出一些端倪. 他的工作重点是投资而非保险, 因而有可能对保险了解的并不透彻. 而人们对投资最敏感的就是一个风险问题. 2001年到2002年北美股市大跌的时候, 投资股票和某些互惠基金的客人恐怕早已怨声载道. 这位顾问并非神仙, 难免收到受损失客人的白眼. 其实这只是投资风险程度的一个反映. 某些互惠基金和股票属于中等和较高风险的投资. 因此波动自然会大一些. 这也是一些客人舍股票和基金而取分红保险的原因之一. 但如果不分青红皂白, 把非零风险的投资都归为” 有风险”, 对于一个专业的理财顾问来说,是不是有误导之嫌呢?
三, 无独有偶, 另一位拥有加拿大证券学院认证金融管理师头衔的年轻理财顾问同样对终生的人寿保险偏见颇深. 在他的文章中有这样明显无知的言论: “如果有一天, 孩子独立了, 自己也没有赚钱能力了(如退休), 保险也就失去了存在的意义了.” 果真这样的话, 有一百多年历史的永久性人寿保险早该在加拿大寿终正寝了. 事实恰恰相反.人寿保险经纪执照考试的教材中,对永久性人寿保险有比定期人寿保险多得多的介绍和分析.近几年加拿大每年购买永久性人寿保险的人数正呈上升趋势,许多人在经济比较宽裕的时候,将以前购买的定期人寿保险转换成了永久性人寿保险,都说明了永久性人寿保险并非象这位顾问说的那样对大多数人来说没有意义. 这位顾问还煞有介事地将一般家庭理财要作的计划来了个先后排序. 终生人寿保险不幸被置于末尾示众. 按照他的意思, 一般家庭只有做好了定期人寿保险, 供足了RRSP, 最大化了RESP, 解决了mortgage, 甚至借钱去做投资以后, 才到了考虑用终身人寿保险来避税的时候. 殊不知一般的家庭做好以上的事情以后, 孩子差不多已经独立了, 自己也快要退休了. 按照他先前的言论, 这个时候还要保险干什么呢? 完全的逻辑混乱和自相矛盾. 其实, 这位顾问也是有人寿保险执照的,可是他早已将人寿保险教科书上的内容抛到九霄云外.是自身的认识有问题,还是其所服务的公司(重点是销售互惠基金)灌输了错误的理念?我们不能妄下定论.但他如此地看中互惠基金而轻视保险投资,只能说明他的理财知识并不全面,并不能够象他广告中说的那样,对家庭财务进行全面规划. 事实上,人寿保险里的投资占尽了”避税增长”、”债务免责”等等政策优势, 善加规划,可以使得老年时的收入来源更加经济化和合理化.加拿大一家大型保险公司的分红保险基金总量达到250亿元左右,证明了投资人对保险投资的认同程度.试问加拿大有哪一家互惠基金达到如此巨量?
我们赞成这样的观点: 适合你的才是最好的.对于一个精力充沛, 敢于冒险, 积极进取的投资人来说, 不做富于刺激并有可能获得高额回报的投资无异于浪费生命. 而对于一个在繁忙的工作之余已没有多少闲暇时间的人来说, 再让他去加班研究复杂的投资计划, 岂非强人所难? 对于一个有严重心脏病的人来说, 最好还是作些保守的低风险的投资. 如果非要买某些七上八下的股票或基金, 那简直就是要钱不要命.
真正正直诚信, 有职业操守的理财顾问应该客观地给客人讲清各种理财计划和理财工具的特点, 以帮助客人建立适合自己的计划. 理财和真实的生活密不可分, 而并非只是以利润最大化为目标. 否则的话, 人不都成了” 经济动物”?
