房屋贷款行业有个衡量您收入和可获得贷款总量的标准: Gross Debt Service (GDS) 和Total Debt Service (TDS)比值, 传统上, 如果这个GDS比值超过32%, TDS超过40%, 银行就可能开始怀疑您还贷能力, 一般银行也都会拒绝您的贷款请求. 行业内习惯将这对比值简单称为32/40规则.
由于这两个比值至关重要,直接关系到您能得到多少贷款, 甚至影响您的贷款利率, 所以特列出其公式参考:
Gross Debt Service (GDS) = (本金+利息+地税+50%物业管理费)/毛年收入
Total Debt Service (TDS) =(本金+利息+地税+50%物业管理费+其他债务)/毛年收入
例如, 您的全家税前年收入为60,000元, 购买30万元房子, 地税每月250元. 物业管理费每月250元,汽车贷款每月350元. 首期付款25%即7.5万元, 需要贷款22.5万元. 在本中心获得贷款利息5年4.25%,选择25年分偿期, 那么您的每月本金+利息(即每月还款额)为1,214.24. 计算方法如下:
Gross Debt Service (GDS)
= 年(本金+利息+地税+50%物业管理费)/毛年收入
= (1214.24*12+250*12+125*12)/60000
= 31.78% ( GDS<32%, OK)
Total Debt Service (TDS)
=年(本金+利息+地税+50%物业管理费+其他债务)/毛年收入
= (1214.24*12++250*12+125*12+ 350*12)/60000 =38.78% ( TDS < 40%, OK)
如果您的客观收入不同于上述例子所提数额,那您的最大的贷款额是多少呢? 很简单,我们只需将本金+利息增加或减少, 只要这两个比值不超过32/40就可以了. 按照目前的利息水平, 每10万元贷款,每月本息大约为550元.
当然,随着行业竞争的日益激烈, 加上本中心和许多金融机构多年的信誉合作 我们已经将这两个比值放宽到38:45甚至更高. 值得高兴的是, 今天,有的金融机构已经不再要求这个比例. 因此,具体如何精算出您的贷款总额,甚至收入低或自雇等等情况远远超过这个比值又如何办理贷款, 不用着急,欢迎致电本中心针对您的实际情况进行评估,我们保证会帮您找到适合又满意的贷款.
王永海 (Michael) 416-825-2096加拿大房屋贷款中心高级按揭经理
