家庭理财，无非是选购一些保险和投资产品，作出一些财务安排，诸如贷款、还债、避税等等。
从花钱这个角度来说，有点象去商场购物。
不同之处在于，家庭理财更讲究统筹规划，而不象shopping那样经常充满了随意性。
一般来说，综合性的家庭理财应该考虑以下一些主要因素：
一， 家庭成员目前的生存状态。
包括主要劳动力的职业（雇佣还是自雇？），收入，边际税率，小孩的年龄，老人的年龄，租房住还是买了房，有多少债务要还，工作的机构有没有人寿和医疗保险等等。
例如，如果小孩年龄还小的话，应该立即考虑家长的人寿保险，保险额度以不低于家庭债务为原则，并且考虑收入的多少。
如果是自雇工作，应税收入较低的话，则RRSP额度不太足够，应该考虑为养老多作一些投资。
事实上，不管RRSP额度是多是少，都没有必要把大笔的钱放在银行活期存款帐户里。
活期存款保留日常生活开销和6-12个月的应急费用足矣。
其他的钱不是买保险就是作投资。
在这种情况下，家里如果有老人的话，最好考虑老人家的人寿保险，以解决final expense 的问题。
从投资的角度来说，老人家的人寿保险也有一定的回报率。
更重要的是，如果老人家没有保险，一旦突然去世，将会被迫卖掉一些投资，以解决final expense，如果时机不巧，有可能造成不必要的损失。
二， 家庭成员今后的发展方向。
包括主要劳动力的职业变化、收入变化以及家庭成员生活习惯的变化等等。
这一点非常重要，却常常被一些投资理财顾问忽略。
笔者曾经遇到一对45岁左右的夫妇，中等收入，还没有买房，小孩快上大学。
他们有一些RRSP额度，但从来没有买过。
一般情况，应该建议他们立即购买RRSP，以降低当年的收入税并获得避税增长。
但是当笔者询问他们今后的发展方向的时候得知，他们打算近期购买一辆货车作运输生意，投资利润率可能达到100%，即投资10万元，当年即可获得10万元的利润。
可是如果现在购买RRSP，买车的钱就有些不足。
这种情况下，笔者建议他们推迟到当年的最后期限再购买RRSP，并且利用RRSP贷款。
一般情况，RRSP贷款比生意贷款的利息要低一些。
就在几天前，一个保险经纪给他们申请了一个有储蓄养老性质的人寿保险，每年交保费3000元左右。
这个计划明显不合时宜，建议他们改成保费较低的Term或者UL，等以后条件成熟了，再将Term转成储蓄养老保险，或往UL里加钱作投资。
三， 家庭成员退休以后可以从政府领到的福利，以及退休后所有可能的收入来源。
这 一点在加拿大尤其重要。
老人从加拿大政府领到某些福利之前必须符合一些条件。
如何满足这些条件，往往从年轻的时候就要策划安排。
例如，如果RRSP里的钱非常充足，可以尽早投资保险养老计划，并且提前退休，享受生活。
在65岁前取用RRSP，如果当年取出数额低于个人最高免税额，又没有其他收入，则可以不交收入税。
CPP尽量推迟领，以降低当年收入，不影响低收入老人的补贴。
保险养老计划里的钱放在最后用。
用保单现金价值作抵押贷款出来用，不算收入，不用交税，也不影响低收入老人的补贴。
如果这个计划安排得好，不管寿命多长，都能有足够的养老金维持相当高的生活水准，而且寿命越长，可以取用的钱就越多。
从这个角度看，该计划有充分享受生活和延年益寿的功能。
四， 投资人对一些投资工具的认同程度，以及这些投资的预期回报。
投资工具种类繁多，包括股票、债券、互惠基金、人寿保险、房地产，甚至投资艺术品、投资生意等等。
到底选择什么样的投资工具，作什么样的投资组合，需要考虑以下因素：投资期限，综合成本，投资回报，流动性，风险程度，以及投资人的认同程度。
这些综合性的分析对投资的成功至关重要，有时甚至起决定性的作用。
因为方向如果错误，结果将会大相径庭。
作者为投资理财顾问，416-728-9366，1-866-816-5988
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