人寿（伤残、重病）保险在加拿大已经有超过150年的历史。
一开始只是一种弥补因灾难而造成财务损失的方法，发展到今天又增加了投资的功能。
保险生来就是为了防范风险。
对于一个家庭中的每个个人来说，主要面临三大风险：
一为死亡。
不同年龄层的人群有不同的死亡率。
一般来说，年龄越大的人群，死亡率越高。
但对一个家庭的财务造成最大影响的，是收入较高的中青年人的不幸身亡。
假设一个年薪5万的中青年人不幸死亡，那么他的家庭立刻失去了每年5万的收入。
他年幼孩子的抚养费从哪里来？假如他贷款买了房的话，房屋贷款怎么还？假如他还要供养老人的话，钱从哪里来？……这里有一个误区，人们一般以为在车祸中丧生的话，一百万的汽车保险可以起到作用。
其实汽车保险不同于人寿保险，汽车保险公司很难对在事故中丧失的生命给予直接的估价和赔偿, 遇难人的家属能直接从汽车保险公司领到的赔偿金一般不超过二万五千加元。
再有一个常识是银行里卖的mortgage insurance一般要比人寿保险公司的life insurance贵一些，原因是mortgage insurance的被保人一般不需要体检，因此赔付率会高一些；而人寿保险公司一般为被保人提供体检，对身体不好的人加价或拒保，因而身体不是特别不好的人价格就比较便宜。
二为伤残或疾病。
伤残或疾病有可能使人暂时或永久地失去工作的能力，从而给自己和家庭带来财务损失。
三为退休后有可能没有足够的收入来源。
目前加拿大政府的退休金计划(CPP)和老年金计划(OAS)只能满足一个较低的生活水平。
现在大约四个工作人口供养一个老人，到2030年婴儿潮一代退休时，据测算可能只有两个工作人口供养一个老人，因此谁也不敢保证二、三十年后政府的退休金和老年金计划仍然能保持现在这样的水平。
退休后的生活水平直接关系到寿命的长短。
目前加拿大人的平均寿命接近80岁，若干年后应该还会延长。
若想在漫长的退休岁月里维持较高的生活水平的话，就要想办法自己做些投资。
加拿大的收入税法案规定，“豁免”的人寿保险中的投资获益后不用立即交税，因而使得投资者可以在保持较低风险的前提下，更快地积累财富。
例如，加拿大一家大型保险公司的Participating Fund近十余年投资组合中比例最大的是债券和抵押贷款。
从1986到2004年，整个基金的平均年收益率约为10.2 %，而且表现稳定，波动幅度极小，最高的1990年为12.8%，最低的1994年为7.5%，在北美股市大跌的2001和2002年，仍然获得了9.1%和8.6%的回报。
这种投资可以说是低风险、易管理投资品种中的典型代表。
对于寿命较长的人来说，很难想象在七、八十岁的时候还去做风险较大的投资，如炒股票、炒房地产或者是做生意什么的。
因此，在年轻的时候购买适量的养老保险作投资应该是一种较为稳妥的安排。
保单拥有人活得越长，保单的现金价值越大。
（前提是Participating Fund 一直盈利。
加拿大大型保险公司的Participating Fund从未出现过亏损的情况，盈利超过5年定期存款，且有担保的现金价值。
）用保单的现金价值作抵押从银行贷款出来用，避免了交税的问题，也不影响以后每年的分红，而且在有生之年不用还贷款，只须在百年之后，用保单的死亡赔偿去还银行的贷款和利息。
需要注意的是，不能等到年纪过大再做这样的投资，一则保险成本偏高，价格就高；二则投资时间过短，达不到应有的效果。
以笔者的经验，超过50岁的人做这样的投资，可选择的产品面要窄很多。
年龄越小，可选择的产品面就越广，价格较低，相对来说获益就越大。
决定人寿、伤残和重病保险价格的一个重要因素是同类风险级别人群的出险率。
其实质是众人存钱，在少数人遇到危难的时候可以得到帮助，地地道道文明社会的产物。
越来越多的人青睐于保险，显示出我们社会的文明程度越来越高。
作者为信达理财集团（Aimity Financial Group）资深理财顾问，皇后理财集团( Queen Financial Group ) Manager，416-728-9366，[email protected]
浏览相关专业文章，请点击以下链接：http://www.51.ca/article/categorydi…&categoryid=592（本文版权归作者所有，未经作者同意，不得转载，或作商业用途。
）
