两难之间–是买RRSP或是支付按揭?
钱的三大特征之一就是其缺乏性.钱没有足够的时候,低收入者缺钱高收入者也缺钱.穷国家缺钱富国家也缺钱或更缺钱.象美国这样的超收大国预算赤字高达4千个亿.对我们小老百姓而言每个人更是缺钱.一进入二月份各种金融机构的广告就开始了,提醒大家别错过买RRSP的期限.可是我们的钱就这么多(或就这么少).到底是买RRSP或是支付按揭?
房屋按揭:
如果你想知道现在热钱在加拿大的投资走向是一点都不难.房屋买卖一二再的破记录,渡假村产生增长幅度超过市内住宅房,装修商和材料供应商有干不完的活. Manulife Financial的最新调查(http://www.manulife.com/corporate/c…nada122304.html) 显示65%的受调者认为现在是投资自住房地产的好时机.这比去年9月份的调查增加了5%.自住之外的其它类房地产业是第二热门投资项,也比9月份增长了3%. 拥有历史低利率,看来今后几年内房地产还不会冷下来.
“可如果利息增加许多的话,整个趋势就改变了!” 这话不错,那么按揭的走向如何? 成也萧和败也萧和.这是前次我们留下的话题.克林顿时代的未期和布什时代之初,为防止经济由疲软滑入萧条,央行连续减息,增加金钱注入的方针使得房市异常火热,房屋增值的喜悦使大家忘了股市损失的痛.接着是布什政府的减税方针,So far so good. 经济好转了,新的挑战也来了.如何既保证经济增长而又不使通货膨胀失控?在这场战役中央行的武器不多,加息太快太多经济发展速度受损前功尽弃;联邦政府也靠不住,因为政府债台高垒无力应暇;美元贬值也是雪上加霜,美元低进口就价高,出口商顺应提价进而加重了通货膨胀;石油价格飞涨也是另外一个打击,因为央行再有能耐也压不下油价,唯一的办法是减少消费那是以经济发展为代价的,与初衷相左;巨大的贸易逆差更是头痛,美国的国债靠中国和日本等国的购买支撑.如果美国的整体经济不好,那么债券就要付高利息,要不然Enough is enough.大家不买啦!那么国债券就满天飞了, 到那是债券价格下跌,回报率上升.房屋按揭利率顺应升上去.这是最坏情况.最可能的情况是央行继续逐渐加息,布升政府花费上稍有节制,美元降中有升.那对加拿大有什么关系?加拿大因着与美国地域上和经济上的密切关系,其经济政策受美国极大影响.如果美国加息很多的话,加拿大就可以相应加息.如果美元极度疲软,加元太过强硬影响其出口业,那么加息的幅度就不可能很大.因此分析起来今年下半年加国加息的力度会明显起来.于此情况下多加付按揭应是不错的主意.
2.RRSP
RRSP是联邦政府就退休金提供的很好的储蓄方案.因为买时减税,增值部分延缓交税很受大家的喜欢.所以有些个人经济企划师提出要多买RRSP,用退税的钱再支付按揭.因为按揭利息是如此低,买RRSP回报率要好一些.可是多市的一位地产专业律师 Bob Aaron 就此问题研究了近200个网站,发现大多数的网站提供错误或误导信息.而且多数由RRSP管理公司资助.
3一般原则:
关于这些问题所有的最好建议都是一般原则.即认真分析以下因素:自我经济状况,计算一下按揭利息和RRSP回报利息,年令,按揭年限,可买RRSP的空间大小,是否自雇/有无公司退休金计划.总休而言如果近几年收入在低税收区,而且支付按揭较吃力那么先尽可能的支付按揭,将RRSP留后一点应为首选.如果是长期投资,买RRSP应好一些.大家应找无特定倾向性的企划师谈谈,从而量体裁衣以达回报最大化.
This article has no intention to provide any financial advice or suggestion. Its sole purpose is to remind you that at this RRSP season it will be better if you explore all your options before any financial commitment.
刘晓红 416-878-3887
