在人生的这个阶段, 您有很多理由为自己所建立的”世界”感到骄傲. 多年工作和个人努力造就了一个事业, 培育了一个家庭, 并且您已经为保障您的”世界”做了各种各样的事 — 如通过个人(term)人寿保险计划基本地保障了所爱的人的经济安全, 通过RRSP积累了大量财产, 通过RESP更好地给子女提供了专上教育资金来源,等等. 但是, 现在, 在您的人生旅程中,个人经济已经到达了一个更加富足的程度,是时间来考虑一下这种超越了基本保障的金融工具 — 它可以补充您的个人金融, 并能为下一代创造一个更大的财富. 这个工具就是 Universal Life Insurance.
终生人寿保险有两种: Universal Life Insurance 和 Whole Life Insurance. 但两者有很大不同,对于那些寻求灵活性和希望较大程度上, 控制这种以保险为基础的延税增长投资机会的人来说, ＵＬ 提供了 Whole life 没有的好处:
1. ＵＬ 的灵活性允许您在人生的不同阶段改变保单的侧重点. 人生的早期阶段,这种保单的保险功能最为关键. 但在人生的后期阶段, 您收入理应有所增长, 您可能需要另一个工具来让您的投资延税增长,故而您可以把UL的重点转向投资.
2． ＵＬ 让您在延税的基础上积累财产. 同时, 它提供一系列的投资选择机会, 因为它的投资部分可以被投资于股票, 债券, 基金或GIC等等. 也就是说, 您在这个保险的投资部分扮演着更为积极的角色 — 这就是UL相对于台戏WHOLE LIFE 而更受欢迎的原因. WHOLE LIFE的投资部分完全由保险公司所决定, 一般比较保守地投资于债券和房贷市场, 从而产生稳定但是较低的回报.
3． ＵＬ 事实上,使您的遗产更加多． UL保单持有人去世,受益人得到保单所规定的保额和保单里所积累的投资价值, 并且，两者都无须交税.
4． ＵＬ 保单持有人可以在有生之年, 提取保单的现金值, 或者用现金值抵押以获得贷款. 但是这可能会导致税(和可能导致Penalties),并减少了死亡赔偿额.
适合您吗?
完全因人而异. 如果您的经济基础比较扎实, 这包括您已经还清了所有 Non tax-deductible 债,并且已经最大化RRSP供款(这是因为UL保费不可像RRSP一样用于减税). 同时, 您有多余的钱用于投资, UL可能是一个好的延税增长和增加遗产的机会.
请与您 正直 的金融顾问商讨, UL是否会有效地补充您的整体金融规划.
*** 作者简介：陈玉仁(Steven), BBA(Hons.),MA,FMA
纽省大学(UNB)金融及经济学荣誉工商管理学士，约克大学(York)经济学研士，加拿大证券学院(CSI)认证金融管理师，加国最大投资理财公司Investors Group 顾问,从事家庭及个人的全面理财策划，也就是将税务最小化, 投资.保险合理化，退休来源最大化，遗产最优化以及现金流水化综合于一个全面的财务计划之下。
有关个人理财的 — 几个误区： ？///我的无忧专集///Steven手把手理财推广活动
He could be reached at [email protected] or phone at 647-282-9925， office at 601-2345 Yonge st., for free consultation. 欢迎咨询！
Please consult professional advice before taking any action. Readers take all the responsibility of any result. No copy or re-post without consent.
