工薪族的困境
在加拿大，按现时的税法，售出自住房屋，75万元以内房产增值部分无须纳税。购房（自住的房屋）是一种免税投资，也是家庭理财计划很重要的一部分。但购房作为投资项目来分析，因为是单一市场的投资风险， 房价过高，投资成本无法抵税，市场不定因素多，对于大多数的工薪族， 无意间会落入一个财务困境。
第一，按常规, 一个25年还贷期, 总额20万的房屋贷款（Mortgage）, 如果年还款利率7%, 则应付银行的利息就是22万多, 还是用去税后的净收入.如果按税前的毛收入计算, 意味着您得赚高达60万,70万去付清一个20万的房屋贷款. 难怪加拿大的工薪族们难以为将来退休养老金存下钱来.
第二，更糟的是，一年辛苦下来，没有余钱购足RRSP额度的人，想用RRSP减税就只好在年头年尾贷款买RRSP（RRSP loan），还债的 年头里，利息也不可以减税，真是两个坏债洗劫冤枉钱。
第三，因为收入有限，困扰于鱼和熊掌不可得兼。是先付房屋贷款（Mortgage）减息还是先买RRSP用于退税？
理财顾问的策略
为什么要把房屋贷款（Mortgage）和RRSP两者对立起来呢？其实，两者之间的矛盾来源于家庭理财中税务计划的失败。把税务计划和投资计划做好，是可以将两者结合起来，不再成为矛盾的。
我为您准备的正确理财策略,是将房屋贷款做到可以退税, 转化成良性债务, , 将您一生中最大的债务转化成每年的可以流动的现金, 可能加速付清房屋贷款,并在同时为自己整合退休金储蓄, 全部程序完全切合加拿大税法.
其秘诀就是：节税，增加现金流，可以加速付清您的房屋贷款本金, 快速降低付给银行的不良房贷，同时可以加速养老金储蓄及RRSP增长。化解房屋贷款（Mortgage）和RRSP 的纷争。您需要做的事, 就是找一位精通此道的理财专家帮您策划落实。
战略成功的必备条件
任何一种投资战略都有其一定的实施条件。 诸如对参与计划投资人经济状况， 及其资产负债净值或比率的要求，投资时间的预期，投资回报的预期，甚至年龄，健康状况的条件也在考虑范围。
第一， 经济状况的限制。 首先，投资人的信用记录必须没有任何瑕疵，其次，当投资人实施此战略后，其资产（ASSETS）仍然大于负债（LIABILITIES）， 并达到一定比例， 如负债率低于40%，或是支出收入的比率低于35%，投资人就属于经济状况良好。如何精确计算这些财务数据，需要专业的理财顾问或会计师帮助。总的来讲，因为税率较高的投资人投资成本更低，退税产生的现金流更多，相对投资风险更低，此战略更适合税率较高的投资人。
第二， 投资时间的预期也是一个重要的条件。如果投资人将此战略用于短线投资，风险就相对较高。一般来讲，因为长期投资获取高回报的安全性和稳定性远高于短期投资，此战略较适合中长期投资，如五年，十年，二十年，甚至三十年期的退休计划。
第三， 投资回报的预期是另一个重要因素。投资人的天职就是追逐更高的回报。至少去除投资成本，通胀指数，物价指数，汇率变数等因素还能有稳定的增长。每个投资人的回报预期多有不同，这需要投资人对投资市场和投资产品本身有一定的了解。半个多世纪 的证券市场平均回报10%以上， 假设平均回报8% 是合理的。但是平均回报的数据统计基于所有指数统计分析的结果，并不是特定某个证券的回报。如果投资人投资选择证券品种和个案，还需要找专业理财顾问咨询和探讨,找出投资稳定,回报高的产品组合。高过指数,就可以获利高些. 长期回报主要还是基于投资产品本身的经营业绩。对于只能接受“安全无风险”一年3%固定利息，丝毫不能忍受投资市场波动性的投资人，这个战略完全不适合。
结论：新理财战略绝不是天上掉下来的馅饼，什么国家银行的免费礼物，而是投资人和投资顾问长期共同努力的减税节税项目工程。这需要长期积极地关注和项目实施，才能使投资人尽早付清房贷，并且投资成功尽早退休。
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