1. 越早越好(Contribute early in the year and early in your career).
越早开始,让你的钱有更长的时间免税增长,有更长的时间为你的退休积累更多的资金。
许多人总是等到RRSP期限快到时才想到要一次性整笔供款RRSP,但往往到时为缺乏足够的现钱而大伤脑筋。
因此,尽早为RRSP的资金作规划,别等到RRSP期限快到急急忙忙的投资,这样往往欠考虑。
2. 设立常规的供款计划(Regular Contribution Plan)。
如果你发现很难在RRSP季节一次性供款,则可以设立授权分期扣款的投资方式(Pre-authorized Chequing Plan),每月,每季或每半月自动从你的帐户扣款投资,让自己养成良好的投资及存钱的习惯,同时又可以享受平均成本(Dollar Cost Averaging)的好处。
3. 最大程度地利用RRSP的外国成分(Foreign Content)。
每个人的RRSP允许持有30%的外国成分,尽量充分利用该成分,因为加拿大的证券市场份额仅占世界总额的3%-5%,许多国外市场的表现要比加拿大市场好。
许多环球或国外成分的基金都有100%RRSP版本,尽量加以利用,同时,分散投资不同的市场可以降低投资风险。
4. 考虑供款配偶的RRSP。
如果配偶的收入比你低,估计退休后的收入也比你低,则可以考虑供款配偶的RRSP。
你现在的供款占用你的RRSP供款额度,供款仍由你来抵税,但在退休时,配偶RRSP的取款由配偶来纳税,而不是在你手上纳税,因为配偶的收入低,税率可能也低,因而享受低税率的好处。
5. 可以考虑贷款投资RRSP。
许多人因为RRSP期限到了缺乏现钱而放弃投资RRSP,享受不到RRSP减税及延税的好处。
其实可以借款先购买RRSP,然后用退税款还借款。
许多金融机构都提供RRSP贷款,一般来说, RRSP贷款的利率比其他贷款要低(比如今年的最低贷款年利率为4.5%,而且在$13,500以下的贷款可以不用提供收入证明),还款也比较灵活,申请程序简单,在网上可以直接申请,马上可以知道结果。
6. 别忘了指定RRSP的受益人。
一般情况下,指定配偶为RRSP的受益人比较好,因为万一逝世,RRSP的资产自动转到你的配偶的RRSP项下,避免纳税和财产验证费。
7. RRSP的投资要多元化(Diversified),投资在不同的资产类别(Asset Allocation),避免投资单一化;这样,可以尽量减少风险。
8. 着眼于长期目标,建立长期的投资计划。
投资市场在短期内变化莫测,投资应从长远的目标出发,RRSP是为退休作准备,因此建立一个稳健的投资组合是很必要的。
在市场中受益的往往是那些准备充分而长期坚持的人,在市场中忽进忽出的人往往要损失。
“It’s never too early to start saving in your RRSP, in fact, the sooner the better. Start early and be consistent, you will benefit from it.”
有关如何设立合理的RRSP投资组合以及RRSP投资的方方面面,可以和我联系(647-293-0221 ),我将给大家解答。