一、保险公司保险吗？
买保险，主要目的之一是为了管理、转移、避免、降低风险，达至一定的财务安排目标。
但买了保险就自动保险安全了吗？
首先我们需要说明，加拿大的保险业总体上是健康的。
正如加拿大生命与健康保险协会（the Canadian Life and Health Insurance Association）所指出的：“加拿大的生命与健康保险公司属于最安全的财经机构之例。
这些公司向保单持有人兑现承诺的历史令人印象深刻、并因此而获得了公众的信心。
即使在经济艰难的年代，生命与健康保险业依然坚强、稳定，并能满足对保单持有人的责任。
”
但这个世界上没有什么绝对安全、保险的地方存在。
就是保险公司本身，也难免生存与死亡的种种可能性。
1871年就已建立的CONFEDERATION LIFE这家老牌加拿大保险公司，在苦心经营120多年后，风光不再，于1994年寿终正寢，便为一例。
诸如1994年CONFEDERATION LIFE倒闭这样的事件，也确实引起了部分消费者忧心忡忡的关注。
在保险公司与保险之间实在不可划上等号。
保险公司并非时时保险、处处安全。
就象医生也会生病，保险公司也有自身难保、更不用说保护其客户的情况出现。
二、投保人得到什么保障？
那假如你所买保险的那家公司万一有财政困难、破产、倒闭而无法兑现其承诺，你的利益有没有什么保障？这是一个不少人忽视、而很多人都想了解的问题。
就象存款有加拿大存款保障公司（CDIC，成立于1967年）的保障条例，投资有加拿大投资者保障基金（CIPF，成立于1969年）的保障条例，保险业也有一个类似的保障系统。
这个保障系统叫做加拿大生命与健康保险Compensation Corporation (CompCorp)。
与成立于1967年的CDIC和成立于1969年的CIPF相比，这个CompCorp显得有点年轻，它是在1988年才建立的。
其宗旨为：在其成员公司资不抵债时，在一定限额内保障保单持有人的利益。
三、不受保障的两类情况
需要指出的是：保单中那些因市场波动而造成的投资损失，不受这一保障系统的保障。
具有投资、分红的保单，假如投资不理想，又缺少起码的现金值，甚至连保单本身都有随时作废的危险。
千万不要太过相信所谓的保证（guaranteed）。
除非保单上写得明白无疑。
在有些情况下，个别保险经纪所谓的保证（guaranteed）这个，保证（guaranteed）那个，只是一种不负责任的信口开河或缺乏道德的故意欺瞒，根本就不是保险公司在保单中规定的。
在这个意义上，甚至可以说，选择一个职业道德过硬、信誉好的保险经纪，可能是购买保险时所要考虑的第一个安全因素。
另外，CompCorp只覆盖那些正规的保险公司。
那些作为代理商的私人小公司，如许多只有一个人、几个人、十几个人或几十人，甚至一、二百人的私人金融公司、保险代理，无论其公司名称是大是小，假如倒闭破产，或者有人持款逃之夭夭，保单持有人的有关损失也不在这一保障之例。
所以，投保人尽量不要将保费付给这些私人代理公司，最好直接付给保险公司，更不要用现金付款。
当然，找一家信誉过硬的保险公司和代理公司则更为重要。
四、具体的保障限额有多少？
那这个CompCorp提供什么样的保障呢？
它首先将保险公司的保单分为A、B、C三类，而每类有其不同的保障额度。
A类包括：生命保险单；非注册的累积年金（如GIC之类的产品）；注册退休储蓄计划（RRSP）；注册退休入息计划（RRIF）；其它提供生命保险或储蓄投资的包单。
A类的保障限额为每个保单、每个公司：20万加币生命保险保障；RRSP 、RRIF和终生入息基金（LIF）等有6万加币现金取款；非注册类保单（包括生命保险单的现金值）有6万加币现金取款；团体的注册类和非注册类保单。
B类包括：至少每年或更频繁地支付入息的终身或定期年金，和残障入息保单。
B类不包括允许一次性取款的保单。
B类的保障限额为每个保单、每个公司、每月2000加币入息。
C类包括：健康福利，包括补充性保健和牙医福利。
保障限额为每个保单、每个公司、每个受保人的总支付额为6万加币，分别包括每个依靠者（dependent）。
五、消费者买保险时，应考虑什么样的保险公司？
消费者应认真考虑保险公司的保单的政策规定、服务、声誉等能否满足自己的需要，至少自己能有舒适、安全感；查阅保险公司连续几年的年报，以了解其财务趋势；最后要查阅信级评估排名机构提供的资料，以便得到这些评估机构对特定保险公司的看法。
这些排名评估机构有标准普尔（Standard & Poor）、穆迪（Moody’s）等。
六、附录：有关评级排名(供参考)
以下是穆迪（Moody’s）及这标准普尔（Standard & Poor）对在加拿大营业的主要保险公司及银行的财务状况的终合评级.。
在表中，Moody’s 评级标准从Aaa到Baa, Standard & Poor’s 评级标准从AAA到BBB,代表的是被评公司的财政信级由强到弱的依次递减。
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作者袁惠松: 加拿大证券学院院士 加拿大投资经理 注册财务策划师; email: [email protected]; T: 416-818-8788.
